折腾半个月收入2块钱我们为什么还在拼命集福

春节红包大战持续多年,有人兴趣寥寥,甚至多有厌烦;却有更多人乐此不疲,活力满满。

众从则是少数人对多数人的吸引。心理学家发现,如果少数人是一致的、坚定的、有影响力的(如明星、专家、KOL等),他们就很容易影响和改变多数人的行为。

“就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。

在庞勒看来,群体中的个人不但在行动上和他本人有着本质的差别,甚至在完全失去独立性之前,他的思想和感情就已经发生了变化。

苑承建表示,转换时间是从2020年3月1日至8月31日,但实际的执行时间是从2021年开始,也就是说,2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行,按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降,用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。(完)

在左玉涛的记忆里,每年春天候鸟回来时,朋友的爷爷都会带着他去湿地里拣大雁和野鸭子蛋,用不了一上午时间就会拣满两大筐。他一直记得一件事,爷爷每次发现大雁和野鸭子蛋时,从来不会连窝端,总是拣出一半留一半。年幼的他曾问爷爷为什么要将蛋留下一半,爷爷告诉他:“如果我们全拿走了,鸟就没了后代,我们就再也吃不到蛋了。”简朴却深刻的道理刻在了左玉涛的脑海里,在他的印象里,那时的人们与湿地和谐共处,并且人们从来都不会伤害候鸟。守护的意识也就是这时在左玉涛的心里生根发芽。

圈外人和圈内人,一个说理,一个谈情,不在一个频道上,鸡同鸭讲,自然沟通无效。

央行要求,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

选择一,选择固定利率。按照规定,商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说,选择固定利率后,就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。

群体的魔力,让利弊退后、情感向前,站在利弊角度无法理解的问题,换成情感视角,也就不难理解了。

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人类行为是理性、直觉、情绪的综合体,仅分析理性自然误入歧途,在群体中,还涉及到个体心理到群体心理的转变,情况更加复杂,理性的局限性更加凸显。庞勒曾评论道:

当我们成为“群体人”

按照规定,定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

在纸张出现之前,简牍是最主要的文字书写材料。《尚书·多士》里面记载周公对“商王士”的诰令,其中有大家熟悉的一句话“惟尔知,惟殷先人有册有典,殷革夏命”。这是说商人的先人已经有了简册,上面记载了“殷革夏命”的旧事。

那些从未参与过春节红包活动的人,对于红包大战明显表现出不屑之情,我随机访谈了几位朋友,这是他们的评论:

这一发现让左玉涛惊喜不已,他下决心要把东方白鹳留在嘟噜河湿地,变迁徙地为繁育地。但对于保护区来说,将东方白鹳留下来进行繁育也是头一回,对此毫无经验的左玉涛心里也没有底。左玉涛当即决定启程去有经验的保护区进行学习。

“这种变化是如此深刻,它可以让一个守财奴变得挥霍无度,把怀疑论者改造成信徒,把老实人变成罪犯,把懦夫变成豪杰。”他一针见血地评论道:

多年以来,在大大小小的春节红包活动中,很多活动采用个体视角,只进行利益测算,把红包当作“撒钱”,追求比竞对多撒几毛钱,钱撒出去,却没有效果,最终昙花一现;也有一些活动,成功契合了群体思维,注重情感层面的深层需求,把钱用在刀刃上,得以历久不衰。

说到这里,可能很多人会问,课代表能不能解释一下这是什么意思?会影响谁?以后每月房贷到底是升是降?

当行动与认知不一致时,为缓解认知失调带来的焦虑和压力,人们通常会改变认知,把行动合理化,这就是心理学中的“自我说服”现象。

在“群体极化”效应下,利弊算计通常被弱化,诸如尊严、自我牺牲、信仰、对荣誉的爱、民族自豪感等在群体中被放大,成为影响群体决策的主导因素。

如何转换?加点如何确定?

如何让陪伴了左玉涛几十年的野生鸟类再度飞回来?左玉涛深知,要想让野生鸟类再次多起来,就必须让湿地再次大起来。

简而言之,央行其实给房贷族出了一道选择题——选固定利率还是“LPR+加点”利率?

易居研究院智库中心研究总监严跃进说,此次调整主要是调整利率计算方式,即从“央行基准利率*(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间,按揭贷款者不必担心类似月供增加的负担,也不必提前还贷。

中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华说,现在改为锚定LPR,而LPR从长期看有走低的趋势,所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道,有利于降低住房负担,还贷压力有望减轻。

心理学家发现,这种社会比较心理,通常促使个体极端化自己的观点和行为,以便展示更加理想、更加符合群体价值导向的自己。从结果上看,群体决策会比个体决策极端得多——要么极端保守,要么极端冒险,这种现象被称作“群体极化”。

“占巢了,又占巢了!”左玉涛每天都会远远地猫在草丛里拿着望远镜数着数,终于,3个鸟巢都被占领。“当年筑巢,当年招引,当年成功繁育十只幼鸟。”这是我国当年招引、当年成功繁育东方白鹳的第一例。

就像十年前开心网上兴起的偷菜游戏,有人半夜三点起床偷菜、抢车位,有人因上班时间偷菜被开除,甚至有人痴迷到真实农场中偷菜被刑拘……游戏的火爆让“偷菜”一词成功入选“2009年度中国文化产业十大关键词”。

在适当的时候做出正确的表情,人类是很挑剔的,该微笑时微笑,该皱眉时皱眉,当你讲述自己的悲剧时还咧着嘴笑,人们会觉得很奇怪。

湿地变大,候鸟归来,嘟噜河湿地的生态环境越来越好,左玉涛的步伐却停不下来,一次偶然的发现,他心中又有了新的目标。

提取剥离的过程考验的是耐心。海昏简牍糟朽严重,在剥离揭取时专业人员将提前制作好的竹木质地薄刀片轻轻插入到两枚竹简之间的前端,对揭取的竹简进行松动,另一只手使用毛笔在缝隙中滴入蒸馏水,借助水的渗透润滑作用将竹木质刀片缓慢向前推进,从中分离出单支竹简。待全部剥离后方可用薄竹片揭取,之后放入编了号的盛有蒸馏水的托盘中。剥离竹简,一个重要工作是文物信息的提取。剥离区域,需要根据竹简尺寸、文字方向、相互关系、竹简放置情况来确定。这些相应信息和剥离之后竹简的红外数据采集信息同样重要。

群体的显著特点,就是“情感用事”,理性退居幕后。作为一项群体活动,最终红包奖励的多与少不再重要。我们看中的,是参与其中,成为群体的一员,“反正我不管,大家都在玩,我也不能落后”;以及在群体活动中实现的情感满足,如互动产生的被需要感、馈赠带来的自我形象优化等。

上个世纪九十年代,随着三江平原开发的步伐加快,大片的苇场湿地变成了粮田,原来一望无际的湿地越来越小,野生鸟类也因此越来越少了。进入二十一世纪,国家开始重视生态环境的保护工作,2000年嘟噜河湿地被列为市级自然保护区,2003年又升为省级自然保护区。不久,左玉涛也被调到了保护区工作,变成了湿地的保护者。

2020年月供不变,影响从2021年开始

人们乐此不疲地偷菜,甚至不惜付出一些代价,究竟为了什么?是金钱吗?根本就没有金钱。人们看中的,是游戏本身带来的群体互动。

作为社会性动物,我们需要参考群体行为来判断自己的心理、行为、能力和生活状况,我们会改变自己的行为模式,通过模仿和从众让自己更加适应群体“主流价值导向”。

“‘理性人’只知道自私与贪婪,对人类的真挚感情如爱情、友谊、博爱,甚至嫉妒、憎恨、生气等一窍不通。他知道自己在想什么,从不犯错,且拥有无比坚强的意志力。他随时能够进行极其复杂的金融计算而不出差错……‘理性人’吃饭时点甜品,从不后悔,他已经准确无误地衡量了那味觉上瞬间的满足感与可能增加的腰围的利害关系”。

2017年9月,候鸟回迁的时候左玉涛在保护区内发现了十几只东方白鹳。东方白鹳是国家一级保护物种,短短几天之内,左玉涛发现保护区内的东方白鹳竟然增加到了200多只。直到现在提起当初的这一发现,左玉涛仍然很兴奋。东方白鹳对环境的要求极高,大批的东方白鹳出现在这里正说明了嘟噜河湿地保护区的生态环境变好了,生态系统维持在非常健康的水平。

从众和众从交叠作用,让群体活动变得可引导、可调控。

所以,群体行为通常会自我强化,参与的人越多,越会受到更多的人真心拥护。在圈外人看来,通常意味着群体抱团、顽固和难以说服。

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“昨天加班,扫了一个敬业,我都感动了”

严跃进表示,2020年第一次调整的时候,实际算出来的利率是不会变的,购房者不必担心月供额的变动。

2010年以来,近1200公顷的湿地无水区得到了水源补充,植被得到了恢复。随着积水面积的扩大,多年不见踪迹的各种珍惜鸟类终于又重新回到了保护区。2017年7月,通过人工观测记录和电子监控网络数据显示,嘟噜河省级自然保护区一个春季迁徙候鸟就达25万只,包括世界濒危物种东方白鹳200余只、丹顶鹤20余只、白枕鹤30余只、蓑羽鹤40余只、白头鹤30余只。

在群体活动中,“从众”和“众从”相继发生作用,让群体活动像滚雪球一般,波及范围越来越广。

区别出来了,没参加活动的人,谈的是利弊得失;参加活动的人,讲的是情感、氛围和乐趣。前者是个体视角,后者是群体视角。

当被说话的任务压得喘不过气来,你就会开始犯错误,这可能会导致你的表情系统关闭,机体过热而出现一些尴尬的情况。

自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

启示在于,主打感情牌、凸显群体主流价值(70后、80后、90后各个不同)、为用户提供凸显这种价值的便捷操作,才更容易产生社交裂变效应,在众多红包活动中脱颖而出。

提送到专业的文物“医院”,开始正式“治疗”之前,先要进行一系列化验。海昏简牍的含水率极高,多超过400%,竹纤维内部分子结构已遭到严重破坏。由于受到土壤、地下水、微生物等综合作用,导致竹简变黑,因此后期需要对竹简进行脱色处理。海昏简牍保存现状的检验报告显示,它们存在饱水、干缩、卷曲、变形、残碎、腐朽以及通体变色等多种病害,在此基础上制定的海昏简牍“手术”方案,首先要在克服糟朽的情况下,将竹简剥离。这就需要将原本应用在“恢复”阶段中的加固程序前置,而将清洗程序相应后延。即不经过清洗直接浸入加固溶液,加固一层揭取一层,直至清理完毕。

“浪费眼睛,中的钱不够买眼药水”

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举个例子,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

那些正在参与红包活动的人,则是另一个视角:

在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。如果2020年12月发布的5年期以上LPR下降了,那么你的月供也会减少。

“我们是为了钱么?!你不理解那种乐趣!特别有过年的氛围!”

人民币资料图。中新网记者 李金磊 摄

因为这不是钱的事,也不是理性推理的范畴。

我们自小接受逻辑教育,分析问题时,无时不拿着“利害得失”的标尺衡量一切。可很多时候,理性推理是无力的。

通俗来说,就是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价(非LPR)的人,需要注意这项新政。使用公积金贷款的购房者不受影响。

从众是多数人对少数人的吸引,越多的人参与就能吸引更多的人。心理学家做过一个实验,电梯里有三个人,你和你的朋友走进电梯后随即转身背对电梯门,第三个陌生人虽然不知所以,大概率也会转过身去。这就是从众的力量,我们倾向于和多数人保持一致。

如果你选择固定利率,那么以后你的房贷利率会是5.39%。

出土于南方的简牍常常被泥水包裹,经历地下水千年浸泡,本体糟朽,轻轻一碰就可能酿成灾难性后果。简牍出土时,往往会散成一堆,看上去只是近乎朽腐的竹条木片。出土后也会因环境变换而很快氧化变黑。这些都是读取出土简牍上所承载文字信息的“拦路虎”。湖北荆州文保中心吴顺清、方北松研究员率领的科研团队,发明了一整套方法,应用于简牍的脱色、脱水保护,成功复原了出土简牍的原本面貌。实际上,提取、剥离朽烂的简册,清洗、加固并使变黑的简牍脱色、脱水复原,这一过程,也可被形象地称为给简牍“治病”。

南昌西汉海昏侯刘贺墓出土的万余件文物中,公认学术价值最高的是5000余枚竹简和近百版木牍,所出西汉简本《诗经》《礼记》类、《论语》《孝经》类等儒家经传,是出土典籍类文献的一次重大发现,墓中所出《诗经》《论语》亦有较明确之师承来源,对于研究儒家学说及其经典的传布、演变有较高的学术价值。墓主时代、身份明确,同墓所出儒家经典、诗赋、数术与方技文献并重之情形,为了解西汉昭宣时期的思想学术图景提供了很好的资料。

春节假期一过,左玉涛带领保护区管护人员共建了20座东方白鹳人工鸟巢。东方白鹳对巢穴的要求高,不同于丹顶鹤等将巢筑在地面的鸟类,东方白鹳的巢穴需要建在高7米的地方。左玉涛带领管护人员顶着风雪爬上高处,起早贪黑地干了半个月,这其间只回过一次家。

春天来了,东方白鹳留下来了

目前的海昏简牍,“手术”疗程已经过半。根据最新检测数据分析,相当一部分的竹简加固工作进展顺利,已初步具备条件开展清洗、脱色和红外影像采集等第三步工作。可以预见,随着海昏简牍的修复、整理工作的进一步开展与在此基础上研究工作的深入,对海昏简牍的内涵还会有新的发现,对其学术价值也会有更深入的认识。

(作者单位:中国社会科学院历史研究所)

“不知道究竟有啥用,能换回家的火车票吗?”

“中国人嘛,就喜欢凑个热闹,即使被消费了,也乐此不彼”

诸葛找房副总裁苑承建表示,对于用户来说,固定利率长期确定,但无法享受利率下行的红利,但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

按照要求,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

法国社会心理学家庞勒曾在《乌合之众》一书中评价个体与群体的不同,“私人利益几乎是孤立的个人唯一的行为动机,却很少成为群体的强大动力”。简单说,个体讲利益,群体谈情感。

正如经济学理论中的“理性人假设”,这条假设,虽是经济学理论的大厦基石,经济学家借此得到一系列完美简洁的模型,却也被广为诟病,因为一旦用于实践,这条假设常常碰壁。

更重要的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。于是关键的问题来了。

如庞勒发现,相比对证据的重视,陪审团成员更愿意展示自己的慈悲心,“一位怀抱婴儿的母亲只要装出一副唯命是从的样子,就足以打动陪审团的慈悲心肠”。相比逻辑严谨的同行,善打感情牌的律师更容易取得辩护的胜利。

2019年春天,又有200多只东方白鹳迁徙回保护区内,共孵化出21只幼鸟,是2018年的两倍多,并且经GPS定位显示,今年春季迁徙回来的种群里,有5只是去年在这里出生的。这已经能够证明,黑龙江嘟噜河省级自然保护区已经成为继洪河自然保护区之后,我国最北端又一处东方白鹳之乡,而在左玉涛的书架上也静静地摆着一本奖状证书——“东方白鹳保护卫士”。

选择二,选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行今年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。也就是说,选择“LPR+加点”利率,你以后的房贷利率也是可升可降的,月供也是可能变多或变少的。

江西省文物考古研究院会同荆州文保中心、北京大学出土文献研究所三家单位协作组成海昏简牍整理研究保护工作组,在海昏侯墓考古发掘专家组的指导下,率先对整批简牍开展清理与保护工作。然而海昏简牍数量庞大,又较集中地出土于墓室主椁室西藏椁的5个长方形漆箱内。漆箱大多朽坏,漆箱里的竹简也被暴露在外,墓葬内的填土、淤泥及其他文物一起附着粘连在暴露的竹简上。暴露出的竹简大多残碎成块状,并严重干缩,表面颜色已严重氧化呈灰黑色。鉴于简牍现场堆积情况复杂,整体提取具有较大难度,工作组在保存竹简的完整性这一主要原则的指导下,按照堆积状况将竹简分为4个部分打包提取。简牍提取后在现场第一时间进行了保湿、防霉、防光、防高温等技术处理后运至文物保护工作站,进行室内清理保护。

如果你选择““LPR+加点””利率,借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其实不变。

“在同人类作为文明动力的各种感情——譬如尊严、自我牺牲、宗教信仰、爱国主义以及对荣誉的爱——的对抗中,理性在大多数时候都不是赢家。……是幻觉引起的激情和愚顽,激励着人类走上了文明之路,在这方面人类的理性没有多大用处”。

回到开头的问题,为了几块钱,用户为何对红包活动乐此不疲呢?

黑龙江嘟噜河湿地保护者左玉涛1966年就出生在这里,他见证了这片北大荒原始湿地从大到小、又由小到大,野生鸟群由多到少、又由少到多的全过程。一说起湿地和候鸟,左玉涛的语速快了起来,“鱼多、鸟多,什么都有”是左玉涛对黑龙江嘟噜河湿地最初的印象。

此次政策是针对存量浮动利率贷款,也就是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。

当我们参与红包活动,我们不再是孤立的个体,而是经由社交玩法彼此连接成一个群体,这个时候,“我们自觉的个性消失了,形成了一种群体心理”。

随着春天的到来,东方白鹳回来了。

在省市县各级政府和相关部门的大力支持下,左玉涛带领保护区管护站所有工作人员大力实施湿地保护修复工程。曾经的湿地开垦成了粮田,田地开垦不易,保护区又是在粮田开垦之后成立的,左玉涛明白退耕还湿将会是一场难打的仗。为了加大退耕还湿力度,2006年到2007年,左玉涛跟当地老百姓“抢”了两年的土地,同时加强蓄水工作,最大限度地恢复了湿地的生态功能,维持了湿地生态系统健康。

比如说,一个完全理性的人,刷卡消费和现金支付应该是完全一样的,可实际上,相比现金支付,刷卡消费时,我们倾向于购买高价商品,花费更多。蒂姆·哈福德在《卧底经济学》中便对“理性人”做了辛辣的挖苦:

问题来了,群体为何有此魔力呢?心理学家尝试给出了各种解释。

“最终发红包的时候可以和亲朋好友一起互动、比较,很开心啊”

鸟蛋要拣出一半留一半

“我不管,反正大家都在玩,我也要玩”

一望无际的湿地、盘旋的候鸟,这样美丽的景色左玉涛已经再熟悉不过了。作为黑龙江嘟噜河湿地的保护者,自2004年黑龙江嘟噜河省级自然保护区成立以来,他已经与这些候鸟相伴了15个年头。

抽象的判断、整体的评估,基于理性推理通常靠谱;一旦涉及到具体的人和事,理性判断往往不能胜任。“在同理性永恒的冲突中,情感从来都不是失败者”。

按照要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

“折腾半个月,收入2块钱”。有人算过一笔账,从单位时间人力成本看,这些设计繁杂的红包活动,收益远低于时间成本。其实,根本不必算账,这是明摆着的事。问题是,我们人类的活动行为,利益算计哪能框得住。

这种心理在群体中得到强化。对于群体行为,没人愿意公开表示反对,会在群体中产生一致性幻觉,即每个人都认为其他人都赞成这种行为。个体感受到这种“群体一致性”的压力,除了不发表反对意见外,通常会发自内心地改变自己的看法,把群体行为合理化。

虽然早在2016年5月,简牍剥离与第一次为文保目的之红外数据采集工作均已完成,但处理简牍残碎、腐朽的病害仍是当务之急。剥离完毕的5000余枚竹简,完简寥寥无几。剥离后的竹简随即进行第二轮加固处理,以保证最大程度提升竹简的强度、韧性,避免在清洗过程中造成二次损伤。海昏简牍大部分存在干缩、卷曲等变形情况,导致文字信息无法顺利获取,为尽可能回复竹简原有形状,干缩竹简的润涨也成为第二步工作的重要组成部分。

“是群体,而不是孤立的个人,会不顾一切地赴死犯难,为一种教义或观念的凯旋提供保证,会怀着赢得荣誉的热情赴汤蹈火,会导致人们——就像十字军时代那样,在几乎全无粮草和装备的情况下——向异教徒讨还基督的墓地,或者像1793年那样捍卫自己的祖国。”

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